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李林鸿:风暴眼中的大数据风控

发布时间:2019-11-05 19:24:43 |

近年来,以大数据、云计算和人工智能为代表的金融技术正在改变和重塑传统商业银行的业务流程、业务模式和风险概念,推动商业银行向数字化、智能化银行4.0方向发展,大数据作为云计算和人工智能的重要技术基础,经过多年发展,取得了显著的成就,特别是在金融行业的风控制应用方面。当然,最近对一些大数据公司的调查引发了一场行业风暴,消费者隐私保护等敏感问题再次引起公众的激烈辩论。随着清洗的深入,行业动荡已经蔓延到贷款援助业务和信用卡的共付风险。一些中小银行也暂停了大数据合作业务(与风险控制相关)。当时,由于紧张和恐慌,风险有进一步扩大的趋势。

我们首先需要定义几个概念,大数据、大数据风控制技术和大数据企业。大数据、人工智能和云计算被称为“abcd”,成为金融科技的重要代表。大数据风控制技术是大数据在金融风控制领域的应用,可视为一种技术能力(一些专家也提出了“大数据风控制企业”的概念,但笔者更常将大数据风控制视为一种技术能力);而大数据企业主要是指以提供数据交易和交通服务为主要业务的企业。目前,中国许多大数据企业也利用自身的数据优势,进行大数据风控制。因此,尽管这场行业风暴起源于大数据企业,但它很快就涉及到大数据风控制,并迅速蔓延到贷款援助等业务。

笔者认为,大数据产业清洗是监管部门从数据源上深化互联网金融风险专项整治、净化环境生态、维护金融秩序、促进数据产业合规稳定发展的举措。数据和隐私保护等问题不仅是技术问题,也是社会问题,需要监管机构、大数据企业和公众的共同努力。我们不应该因为窒息而停止进食,也不应该对情况视而不见,循规蹈矩。相反,我们应该从改进制度建设、加强内部控制和合规性、净化行业生态等方面入手,推动大数据行业回归到风控的初始阶段。依靠大数据风控制技术,我们可以更好地推广金融服务,降低成本,提高效率,提高质量,规避风险,真正发挥技术在帮助普惠金融发展中的价值。

从传统的风力控制到大数据风力控制——就像春天的大风,在夜晚来临

众所周知,金融的核心是风险控制。如果说风控制是金融的核心,那么数据就是风控制的血液,特别是对于风险管理银行业来说,风控制能力一直被认为是商业银行的核心竞争力。

传统上,商业银行的风控系统主要依靠中央银行的信用调查、客户经理的离线协调和抵押品管理等。尽可能全面地获取客户信息,减少信息不对称,控制信用风险。但是,由于中国人民银行信贷调查覆盖面相对有限,网络组织布局不完整,线下协调成本高,内部审批流程长,抵押品管理困难等原因。一些缺乏央行信用调查记录的中小企业和个人客户无法及时、有效、充分地获得金融服务。因此,中小企业和个人客户“融资难、融资贵”的问题在中国乃至世界都长期存在,难以从根本上解决。

随着大数据、人工智能等技术的不断成熟,大数据技术在金融行业,尤其是银行业风力控制领域的应用,形成了商业银行信贷管理和中小微客户融资的大数据风力控制技术,可以称之为“如春风,夜来”,缓解了中小微客户“融资难、融资贵”的问题。

大数据风控制不同于传统的风控制模式。大数据风控制是通过数据集成、处理、清洗、转换等形成定量风控制模型。并不断优化它以形成用于数字决策的金融大脑。应用于商业银行的精准营销和反欺诈领域。大数据风控制在防范欺诈风险(黑色生产)和信用风险(老赖、信用评估等)方面发挥着非常重要的作用。)。目前,互联网商业银行的310模式和新互联网银行的陌生模式都是大数据风控制应用于银行信贷领域的经典案例。

风控从“面对面”向“关键到关键”的转变,不仅是在线自动化的信贷业务流程,也是大数据技术对传统商业银行风控理念和信贷模式的颠覆。过去,信贷发放的重点是“眼见为实”,听一个人说什么,相信一个人做什么,而大数据风控制的重点是“不见一个人,了解一个人的内心”,听一个人说什么,观察一个人做什么。大数据风控相信客户的客观行为,而不是主观人格。海量数据处理的全过程是在线和自动化的,涵盖了贷款前、贷款中和贷款后的整个生命周期,尽可能减少人工干预,最大限度地降低信贷风险和操作风险。

在当前深化供给侧结构改革、严格金融监管和深化利率市场化改革的“新常态”下,商业银行传统金融市场和企业银行面临利润窄、不良率高的问题。商业模式难以维持。发展零售业务,提高零售比重,已成为所有银行的重要方向。在零售业务中,消费信贷预计会很高。小额、高频、分散的消费信贷与大数据风控制模型非常一致。从商业银行转型的角度来看,大数据风控制也在推动商业银行从点到点向数字化、智能化银行4.0转型。

行业风暴影响贷款援助——一块石头激起数千波。

大数据风控制在商业银行发展消费信贷、普惠金融甚至推动数字化和智能化转型中发挥了重要作用。与此同时,商业银行之外的更多商业组织发现了大数据所蕴含的巨大价值。大数据企业如雨后春笋般涌现。然而,一些大数据企业忽视了商业利益的监管红线,客户数据披露等问题引发了公众的敏感,引起了强烈的社会关注。

目前,我国许多大数据公司利用自身的数据优势,拓展数据风控制业务。虽然当前的行业动荡主要是由数据收集违规和客户数据隐私保护不足造成的,但由于大数据公司的风控制模型是基于这样的客户数据,数据源的不合规性进一步影响了整个大数据风控制方面的业务趋势。

作为数据和交通服务的提供者,大数据公司凭借自身的数据和交通优势以及形成的大数据风控制能力,已经成为贷款援助行业的重要支柱。贷款援助业务也是中小银行发展互联网消费信贷的重要方向。大数据公司积累的大数据风控制技术和能力是中小型银行无法企及的。因此,借助大数据公司的风力控制技术和能力,与大数据公司合作,发展贷款援助业务,是中小银行的必然选择。

近年来,中小银行向零售转型,并推出了消费信贷业务。消费信贷规模急剧上升,大数据风险控制的作用日益突出。然而,中小银行的大数据风险控制能力尚未建立。随着大数据公司的调查,大数据风险控制技术合作受到了影响。中小银行贷款援助业务“嘎然而止”,引发市场恐慌,进一步影响整个贷款援助行业的走势。这可以说是一石二鸟。

目前,中小银行尚未建立独立自主的大数据风险控制能力。行业动荡对中小银行的互联网消费信贷业务产生了巨大影响,但也促使中小银行尽快提高大数据风险控制能力,减少外部依赖。

03消除伪造,保持真实和顺从——忠实的妻子

大数据产业清洗暴露出的各种问题为我们敲响了警钟。数据和隐私保护问题迫切需要“用烈性药物来治愈”。然而,在治理之前必须澄清概念和边界。广义的大数据风控制行业由一个极其庞大复杂的系统组成,其中许多系统容易被混淆和滥用,这也给真正的大数据企业带来了许多麻烦。

大数据风控制更多的是一种技术能力,是大数据技术在金融风控制领域的实践。它侧重于数据的集成、挖掘、分析和应用,提供数据分析、人工智能、机器学习、大数据平台能力等能力,为商业银行提供风力控制服务。

然而,大数据企业主要指提供数据交易和交通服务的企业。备受批评的数据披露和隐私侵犯问题是由大数据公司造成的。

目前,整个行业好坏参半,各种大数据公司质量不同,但都很受欢迎。整个产业生态亟待清理,伪存真。作为行业生态的重要组成部分,真正的大数据公司需要勇于承担责任,建立行业模型,引领行业健康发展。

这需要通过各方的共同努力来解决,包括完善监管体系、内部控制和合规建设以及行业自律。

当然,对于数据和隐私保护等问题,监管已经在进行中。

早在2014年,最高人民法院就颁布了《关于审理侵犯信息网络传播权民事纠纷适用法律若干问题的规定》。《条例》首次明确界定了个人信息保护的范围,促进了强制机制的形成,使侵权人不再敢厚颜无耻、咄咄逼人地收集、利用和披露他人的个人信息,以减少对他人个人权益的侵犯。

2017年,《网络安全法》正式实施,被称为大数据行业最严格的法规。

2018年4月,中国人民银行发布《关于进一步加强信用信息安全管理的通知》,强调要加强个人信息保护,切实保护信息主体的合法权益。

2018年5月,国家标准化委员会实施了《信息安全技术个人信息安全规范》,针对个人信息面临的安全问题,规范个人信息控制人员在收集、保存、使用、共享、转移和公开披露等信息处理环节的相关行为,旨在遏制个人信息非法收集、滥用和泄露等混乱局面,最大限度地保护个人合法权益和公共利益。

2018年8月,国家p2p贷款风险专项整治领导小组办公室向省市互联网贷款整治办公室发布了《P2P贷款信息中介机构合规检查表》(第108条),明确规定未能合法、安全地收集、处理和使用贷款人和借款人信息,并指出删除、篡改客户信息、未经授权将客户信息用于所提供服务以外的其他用途、未经授权披露、传播和销售客户信息均属违规行为。

不久前,央行发布的《2019-2021年金融科技发展规划》指出,科学规划使用大数据。加强大数据战略规划和整体部署,加快完善数据治理机制,充分释放大数据作为基础战略资源的核心价值。

近日,北京市金融监督局局长霍文雪也表示,应该为金融科技创新产品划定严格的法律底线,并设定灵活的管理边界。加强个人财务信息保护,防止个人财务信息的泄露、篡改和滥用,平衡金融服务的便捷和安全关系;加强科技应用监管,防范新技术应用风险。

我们相信,监管体系的不断完善将有力推动行业回归起点,督促大数据企业遵守规则,尊重系统,依法开展数据采集和控风服务。

在笔者参加的一次面向中小银行行长的闭门研讨会上,一家城市商业银行行长呼吁:“大数据公司(wind control)在银行数字化和智能化转型中发挥着不可或缺的作用。我希望金融监管部门能够带头,尽快监管大数据行业(风控),以更好地赋予银行权力。”还建议以白名单、备案或沙箱监管的形式适用于不同行业,并与产业链中的各个实体共同制定标准,共同防范金融风险。

对于大数据公司,大数据公司必须坚持守法经营的原则,明确业务界限,加强内部控制和合规建设,不触及监管底线,不超出合规红线,坚持依法开展控风服务,加强客户信息和隐私保护。他们绝不能出售数据,滥用数据,使用风力控制积累的白名单出售交通,做排水业务,等等。,不能参与任何借贷业务,也不能既是裁判又是运动员。

大数据风控制技术有效缓解了中小客户“融资难、融资贵”的长期问题。它还帮助商业银行从传统的风力控制模式发展到基于全过程在线的大数据风力控制。它推动商业银行从点到面的数字化和智能化转型。掌握了风控技术的大数据企业应该正视行业发展中的“三省一体”问题,坚持控制制度检查自身业务的合规性,同时“炼铁需要自身的硬度”。要加强自身内部控制和合规建设,坚持自己的初衷,切实做好数据采集和控风服务工作。

我相信,在这次行业清洗之后,客户信息保护的监管体系将继续得到完善。大数据公司将掀起大浪淘沙,去伪存真,行业生态将得到净化。在此过程中,中小银行也将继续提高自身的风险控制能力,促进普惠金融的发展。此次清洗后,大数据风控制还将“忠实的妻子”,真正发挥技术在金融和服务大众方面的重要价值。

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